Je autoverzekering verlengt elk jaar automatisch en je kijkt er eigenlijk nooit meer naar om. Precies dat gedrag kost je geld. Toezichthouder AFM onderzocht 47,7 miljoen polissen van 31 schadeverzekeraars en ontdekte dat bijna de helft van die verzekeraars loyale klanten een hogere winstmarge laat betalen dan nieuwe klanten, zonder dat daar een hoger risico tegenover staat.
Het onderzoek is niet nieuw (de AFM publiceerde het in april 2025), maar de uitkomst is nog steeds actueel. Wie de afgelopen jaren al meer ging betalen voor zijn autoverzekering, betaalt als trouwe klant vaak nog eens extra boven op die stijging.
Wat de AFM precies ontdekte
De AFM vergeleek klanten met een polis van minimaal 9 jaar oud met klanten die net 1 tot 2 jaar verzekerd zijn, over de periode 2021-2023. Bij autoverzekeringen (WA, WA+ en allrisk) rekende tussen de 19 en 30 procent van de onderzochte verzekeraars een hogere marge aan hun trouwe klanten. Bij inboedelverzekeringen gold dat voor 23 procent van de verzekeraars. Bij aansprakelijkheidsverzekeringen speelde het probleem vrijwel niet.
In 2023 had bijna de helft van de onderzochte schadeverzekeraars bij minstens één productgroep een hogere winstmarge op loyale klanten, vaak meer dan 10 procent hoger dan bij nieuwe klanten. Opvallend genoeg betaalden loyale klanten bij andere polissen juist regelmatig minder. Het beeld verschilt dus per verzekeraar en per product, een vast patroon is er niet.
Waarom verzekeraars dit doen
Verzekeraars noemen dit zelf margepersonalisatie. Ze gebruiken modellen die inschatten hoeveel een klant over de hele looptijd van de relatie oplevert, en klanten die zelden overstappen zijn voor een verzekeraar simpelweg minder risico om te verliezen. Dat heeft niets te maken met hoe vaak je schade claimt. Een lage overstapkans is op zichzelf al genoeg reden om de marge op te hogen.
De AFM vindt dat zorgelijk. AFM-bestuurder Jos Heuvelman zei bij de presentatie van het jaarverslag: "We zijn over de hogere winstmarges voor loyale klanten in gesprek met de betreffende verzekeraars." Hij voegde toe dat de toezichthouder "de ontwikkelingen op dit vlak" blijft monitoren. Volgens de AFM staat nog niet vast dat de wet is overtreden, maar verzekeraars moeten wel kunnen uitleggen waarom de marge bij loyale klanten oploopt, vooral als een welkomstkorting na een jaar of twee wegvalt.
Wie het meeste risico loopt
De AFM wijst specifiek op kwetsbare groepen: mensen die zelden vergelijken, beperkt digitaal vaardig zijn, of simpelweg geen tijd steken in jaarlijks overstappen. Als je al jarenlang bij dezelfde verzekeraar zit en nooit hebt gekeken of het ergens anders goedkoper kan, ben je precies het type klant waarop dit soort modellen zijn gebouwd. Een WA-verzekering is verplicht, maar welke verzekeraar je daarvoor kiest en hoe lang je daar blijft, is helemaal aan jou.
Het gekke is dat precies dezelfde verzekeraar twee klanten met hetzelfde risicoprofiel, dezelfde auto en dezelfde woonplaats verschillend kan laten betalen, puur op basis van hoe lang ze al klant zijn. Nieuwe klanten krijgen vaak een welkomstkorting om ze over te halen, en die korting verdwijnt na een jaar of twee stilletjes uit de premieopbouw. Jij als trouwe klant hebt die korting nooit gehad en betaalt dus feitelijk het volle tarief, terwijl de nieuwe buurman met exact dezelfde auto tijdelijk minder betaalt.
Zo check je of jij teveel betaalt
Je hebt geen toegang tot de interne marge-modellen van je verzekeraar, maar een paar simpele stappen geven je snel een beeld:
- Pak je laatste polisblad en vergelijk de premie met een vergelijkingssite voor dezelfde dekking (WA, WA+ of allrisk) en hetzelfde eigen risico.
- Check of je premie het afgelopen jaar harder is gestegen dan de gemiddelde marktstijging. Dat is op zichzelf geen bewijs, maar wel een signaal om te bellen.
- Bel je verzekeraar en vraag letterlijk waarom je premie is gestegen. Verzekeraars moeten volgens de AFM kunnen uitleggen hoe de belangen van bestaande klanten zijn meegewogen.
- Vraag naar een nieuwe-klantenkorting. Verzekeraars geven die vaak alleen aan wie er expliciet om vraagt, niet automatisch aan trouwe klanten.
- Overstappen kost je een half uur en een nieuwe polis gaat vrijwel altijd per direct in, zonder gat in je dekking.
Bellen werkt vaker dan je denkt. Veel verzekeraars geven een klant die dreigt op te stappen alsnog een korting die ze niet uit zichzelf aanbieden. Vraag letterlijk waarom je premie dit jaar is gestegen, en of je in aanmerking komt voor de korting die nieuwe klanten standaard krijgen. Dat is precies de vraag die een verzekeraar, volgens de AFM, zou moeten kunnen beantwoorden.
Twijfel je tussen verzekeraars of dekkingsvormen, dan helpt het om eerst op een rij te zetten welke autoverzekering eigenlijk bij jouw situatie past, voordat je op prijs gaat vergelijken.
Dit doe je vóór je polis stilzwijgend verlengt
De meeste autoverzekeringen verlengen automatisch, tenzij je zelf actie ondernomt. Zet daarom een jaarlijkse herinnering in je telefoon op de maand voordat je polis verlengt. Dat kost je tien minuten en voorkomt dat je stilzwijgend meebetaalt aan een marge die alleen bestaat omdat je nog niet was overgestapt. De AFM blijft verzekeraars hierop aanspreken, maar tot er concrete maatregelen volgen, ligt het initiatief bij jou als klant.